Câu hỏi từ khách hàng:
“Thưa Luật sư, tôi có mở thẻ tín dụng (visa) tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần T. Tại lần nhận sao kê tín dụng vào ngày 10/01/2022 thì tôi phát hiện tháng 12/2021 tài khoản tín dụng của tôi phát sinh 04 giao dịch với số dư nợ lên đến hơn 350 triệu đồng. Trong khi đó thời gian này tôi vẫn đang giữ thẻ, không làm mất hay thất lạc, không thực hiện giao dịch cũng như không đưa cho người thân, bạn bè thực hiện giao dịch. Vì vậy tôi đã liên hệ với bên phía Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần T để yêu cầu giải quyết. Tuy nhiên từ đó cho đến nay phía Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần T vẫn chưa giải quyết xong, mỗi tháng tôi vẫn nhận được thông tin về số dư nợ này cộng với lãi chậm thanh toán và phạt chậm trả. Tôi thực sự rất lo lắng, rất mong Luật sư tư vấn tôi phải làm gì để bảo vệ quyền lợi của mình?”
Câu trả lời của Luật sư:
Cảm Quý Khách hàng đã có câu hỏi đến Luật sư chúng tôi, chúng tôi xin trả lời câu hỏi của Khách hàng như sau:
- Về thời gian tiếp nhận đề nghị tra soát, xử ký khiếu naị:
Theo quy định tại điểm a và điểm b, Khoản 7 Điều 1 của Thông tư số 03/2016/TT-NHNN “a) Đối với thẻ có BIN do Ngân hàng Nhà nước cấp, thời hạn xử lý đề nghị tra soát, khiếu nại phải được thỏa thuận cụ thể với khách hàng tại hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ và tối đa không quá 45 ngày làm việc kể từ ngày tiếp nhận đề nghị tra soát, khiếu nại lần đầu của chủ thẻ theo một trong các hình thức tiếp nhận. b) Đối với thẻ có BIN do TCTQT cấp, thời hạn xử lý đề nghị tra soát, khiếu nại phải được thỏa thuận cụ thể với khác hàng tại hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ”.
Theo đó, thẻ tín dụng (visa) của Khách hàng do TCTQT cấp, áp dụng quy định tại điểm b nêu trên thì thời hạn xử lý tra soát sẽ phụ thuộc và thỏa thuận tại hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ theo như quy định trên. Như vậy, Khách hàng cần kiểm tra lại hợp đồng mở thể tín dụng tại thời điểm mở thẻ đã quy định thời hạn xử lý này là bao lâu. Trong trường hợp quý khách hàng làm mất hợp đồng này, Quý khách hàng có thể yêu cầu Ngân hàng cung cấp hoặc tìm hiểu thông tin điều khoản về tra soát, xử lý khiếu nại của ngân hàng đó trên trang web của Ngân hàng. Từ đó xác định phía Ngân hàng vẫn còn hay đã hết thời gian tiếp nhận tra soát, xử lý khiếu nại.
- Về thoả thuận phương án xử lý:
Căn cứ vào quy định tại điểm 3a khoản 8 Điều 1 Thông tư số 30/2016/TT-NHNN thì: “b) Trong trường hợp hết thời hạn xử lý đề nghị tra soát, khiếu nại theo thỏa thuận tại hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ mà vẫn chưa xác định được nguyên nhân hay lỗi bên nào thì trong vòng 15 ngày làm việc tiếp theo, TCPHT thỏa thuận với chủ thẻ về phương án xử lý hoặc tạm thời bồi hoàn tổn thất cho chủ thẻ cho đến khi có kết luận cuối cùng của cơ quan có thẩm quyền phân định rõ lỗi và trách nhiệm các bên”.
Như vậy, xét trong trường hợp hết thời hạn xử lý mà ngân hàng vẫn chưa có kết quả xử khiếu nại, Khách hàng có thể căn cứ vào quy định trên để thoả thuận với ngân hàng về phương án xử lý (có thể đề nghị Ngân hàng chuyển số tiền dư nợ thành khoản nợ không xác định thời hạn, không lãi xuất để tránh phát sinh lãi, thông tin nợ xấu) hoặc đề nghị khách hàng bồi hoàn trong thời gian chờ kết luận vụ việc.
- Về dấu hiệu hình sự của vụ việc:
Mặc khác, theo quy định tại điểm 3b Khoản 8 Điều 1 của Thông tư số 30/2016/TT-NHNN:“3b. Trường hợp vụ việc có dấu hiệu tội phạm, TCPHT thực hiện thông báo cho cơ quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định của pháp luật về tố tụng hình sự và báo cáo Ngân Hàng Nhà nước (Vụ Thanh toán, Ngân Hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trên địa bàn); đồng thời, thông báo bằng văn bản cho chủ thẻ về tình trạng xử lý đề nghị tra soát, khiếu nại. Việc xử lý kết quả tra soát, khiếu nại thuộc trách nhiệm giải quyết của cơ quan nhà nước có thẩm quyền. Trong trường hợp cơ quan nhà nước có thẩm quyền thông báo kết quả giải quyết không có yếu tố tội phạm, trong vòng 15 ngày làm việc kể từ ngày có kết luận của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, TCPHT thỏa thuận với chủ thẻ về phương án xử lý kết quả tra soát, khiếu nại.”. Nhận thấy vụ việc của Khách hàng trong trường hợp này có dấu hiệu hình sự, Khách hàng làm việc lại với Ngân hàng về việc đã chuyển vụ việc này cho cơ quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định của pháp luật về tố tụng hình sự và báo cáo Ngân Hàng Nhà nước hay chưa? Trong trường hợp Ngân hàng chưa thực hiện thì Khách hàng yêu cầu Ngân hàng ngay lập tức thực hiện việc thông báo này theo quy định pháp luật, để vụ việc sớm được giải quyết.
- Về việc ghi nhận thông tin nợ xấu của Khách hàng trên Trung tâm thông tin tín dụng (CIC):
Cuối cùng, nếu tính từ tháng 01/2022 đến nay thì dư nợ tín dụng của Khách hàng đã phát sinh gần 6 tháng. Căn cứ theo quy định tại Thông tư số 11/2021/TT-NHNN thì Khách hàng đã thuộc nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn). Trường hợp khách hàng được phân loại nhóm nợ vào nhóm 3 thì được xếp vào nhóm “nợ xấu”. Căn cứ theo quy định tại khoản 1 Điều 11 Thông tư 03/2013/TT-NHNN ngày 28/01/2012 quy định “Thông tin tiêu cực về khách hàng vay chỉ được sử dụng để tạo lập sản phẩm thông tin tín dụng trong thời gian tối đa 05 năm, kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực đó, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác”. Như vậy, thông tin nợ xấu của Khách hàng theo quy định đã được ghi nhận và được được Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cung cấp thông tin trong vòng 05 năm tới. Hay nói cách khác, Khách hàng có khả năng sẽ không được thực hiện được các hoạt động vay vốn, cấp tín dụng tại các tổ chức tín dụng trong 05 năm và thậm chí là thời gian sau đó. Vì vậy, Khách hàng cũng phải làm việc để đề nghị Ngân hàng có công văn đề nghị Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC xoá thông tin đã ghi nhận tại danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống phát sinh từ dư nợ phát sinh.
Trên đây là câu trả lời của Luật sư chúng tôi cho câu hỏi của khách hàng, chúng tôi rất mong mang lại giá trị cho Quý anh/chị. Đối với từng trường hợp cụ thể, Quý khách hàng vui lòng liên hệ với chúng tôi để được tư vấn chi tiết.
Liên hệ Luật sư tư vấn:
- Hotlline: 0909 865 891 – 0901 476 391
- Hoặc gửi yêu cầu qua địa chỉ email: hello@voconsultants.vn
- Địa chỉ văn phòng làm việc: Tầng 8, Toà nhà Callary, số 123 Lý Chính Thắng, Phường Võ Thị Sáu, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh.
Trân trọng./.
